金透社 | 穿透

在金融市场蓬勃发展的当下，恶意催收、违规荐股、隐性收费等金融消费乱象却如附骨之疽，屡禁不止。2024 年全国消协组织共受理消费者投诉 176.1886 万件，其中金融服务类别投诉量达 6778 件，同比增加 32.28%，保险服务类投诉也有 4300 件 。这些冰冷的数据背后，是无数消费者权益受损的现实，也凸显出金融消费领域问题的严峻性。深入剖析这些乱象屡禁不止的原因，成为解决问题的关键。

利益驱使：乱象背后的 “逐利冲动”

金融消费乱象的根源之一在于利益的诱惑。部分金融机构和从业人员，为了追求短期的高额利润，不惜铤而走险。以违规荐股为例，一些证券投资咨询机构通过虚假宣传、暗示或保证收益等手段，诱导消费者支付高额 “服务费”。他们利用消费者渴望在股市中获取丰厚回报的心理，夸大荐股的准确性和收益性。在利益的驱使下，这些机构全然不顾市场的不确定性和风险，肆意践踏规则。恶意催收同样如此，部分催收机构为了尽快收回欠款，降低自身损失，不惜采用骚扰通讯录亲友、冒充执法人员等不正当手段。在他们眼中，快速回款带来的利益远远超过了对消费者权益的尊重和法律的约束。据调查显示，在一些违规催收案例中，催收机构通过不正当手段在短期内实现了较高的回款率，这无疑进一步助长了他们的嚣张气焰，使得恶意催收现象屡禁不止。

监管难题：监管与违规的 “博弈困境”

监管难度大是金融消费乱象难以根除的重要因素。金融行业的复杂性和创新性，使得监管面临诸多挑战。随着金融科技的发展，各种新型金融产品和服务层出不穷，如 “先享后付”“车辆统筹保险” 等。这些新兴模式在给消费者带来便利的同时，也为违规行为提供了新的土壤。“车辆统筹保险” 打着保险的旗号，却不受保险监管部门的约束，消费者一旦购买，便面临理赔难、退保难等诸多问题。监管部门在面对这些新兴事物时，往往存在监管滞后的情况，法律法规的完善需要时间，监管手段的更新也需要过程。部分金融机构还善于利用监管漏洞，通过复杂的业务结构和交易方式，隐藏违规行为。一些消费金融机构以担保费、会员费、咨询费、服务费等名目收取隐性费用，实际贷款利率远超国家规定，但这些费用的收取方式隐蔽，监管部门难以察觉和界定。

消费者意识淡薄：被忽视的 “自我保护短板”

消费者金融知识匮乏和风险意识淡薄，也为金融消费乱象的滋生提供了温床。在面对各种金融产品和服务时，许多消费者缺乏基本的辨别能力和风险认知。他们往往只看到产品宣传中的优惠和便利，而忽视了背后隐藏的风险。在 “先享后付” 模式中，一些消费者在未充分了解借款条款的情况下，就被诱导办理 “消费贷”，最终陷入还款困境。部分消费者在遭遇金融消费纠纷时，不知道如何维护自己的合法权益。他们可能因为害怕麻烦、缺乏法律知识等原因，选择忍气吞声，这无疑进一步纵容了违规者的行为。据统计，在金融消费投诉中，有相当一部分消费者在权益受损后，长时间未采取有效的维权措施，使得违规机构得以逍遥法外。

解决之道：多管齐下的 “治乱良方”

要根治金融消费乱象，需要多方共同努力。监管部门应加大监管力度，完善法律法规，填补监管漏洞。针对新兴金融模式，及时出台相应的监管政策，明确监管职责和标准。加强对金融机构的日常监管和检查，严厉打击违规行为，提高违规成本。金融机构要加强自律，树立正确的经营理念，切实履行社会责任。加强内部管理，规范从业人员行为，建立健全风险防控机制。消费者自身也要加强金融知识学习，提高风险意识和辨别能力。在进行金融消费时，要仔细阅读合同条款，了解产品的风险和收益，谨慎做出决策。当权益受到侵害时，要勇于拿起法律武器，维护自己的合法权益。

恶意催收等金融消费乱象屡禁不止，是利益驱动、监管难题和消费者意识淡薄等多种因素共同作用的结果。只有通过监管部门、金融机构和消费者的共同努力，才能打破这一困境，营造一个公平、公正、安全的金融消费环境，让金融更好地服务于实体经济和广大消费者。